Prepayment Strategy for Home Loan: ਅੱਜ ਦੇ ਯੁੱਗ ਵਿੱਚ 90 ਫੀਸਦੀ ਲੋਕਾਂ ਨੇ ਕੋਈ ਨਾ ਕੋਈ ਲੋਨ ਲਿਆ ਹੀ ਹੋਏਗਾ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਕੰਮ ਲਈ ਕਰਜ਼ ਲੈਣਾ ਕੋਈ ਮਾੜੀ ਗੱਲ ਨਹੀਂ ਪਰ ਕਰਜ਼ ਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਨਾ ਮੋੜ ਕਰਕੇ ਇਹ ਜੰਜਾਲ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕਈ ਵਾਰ ਹਾਲਾਤ ਇਹ ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਮੂਲ ਨਾਲੋਂ ਵਿਆਜ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ ਕਈ ਅਜਿਹੇ ਫਾਰਮੂਲੇ ਵੀ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ ਦੇ ਭਾਰ ਤੋਂ ਵੀ ਜਲਦੀ ਮੁਕਤ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹੋ ਤੇ ਲੱਖਾਂ ਰੁਪਏ ਵੀ ਬਚਾ ਲੈਂਦੇ ਹੋ। ਅੱਜ ਅਜਿਹੇ ਹੀ ਫਾਰਮੂਲਿਆਂ ਉਪਰ ਚਰਚਾ ਕਰਾਂਗੇ।
ਦਰਅਸਲ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਜਲਦੀ ਚੁਕਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ ਜਿਸ ਰਾਹੀਂ ਤੁਸੀਂ 15 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਤੱਕ ਦੀ ਬਚਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ ਤੁਸੀਂ 60 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ ਤੋਂ ਛੁਟਕਾਰਾ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਰਣਨੀਤੀ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਬਹੁਤ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਜਲਦੀ ਚੁਕਾਉਣ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਕੁਝ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਦਿੱਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਕਾਫੀ ਰਾਸ਼ੀ ਬਚਾ ਲੈਂਦੇ ਹੋ।
ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ ਨਵੀਂ ਟੈਕਸ ਵਿਵਸਥਾ ਦੇ ਆਉਣ ਨਾਲ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸ ਬਚਾਉਣ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਵੀ ਘੱਟ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਹੁਣ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੋਕ ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਖਤਮ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਹੋਮ ਲੋਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਰਾਹਤ ਦੀ ਗੱਲ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਘਟਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਘਟਾਏਗੀ, ਸਗੋਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅੰਸ਼ਕ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਕੇ ਆਪਣੇ ਹੋਨ ਲੋਨ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਦਾ ਮੌਕਾ ਵੀ ਦੇਵੇਗੀ। ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹਾ-ਥੋੜ੍ਹਾ ਕਰਕੇ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਦੇ ਕਈ ਤਰੀਕੇ ਹਨ। ਹਰੇਕ ਢੰਗ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਸਥਿਤੀ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਵਰਤ ਸਕਦੇ ਹੋ।
ਪਹਿਲਾ ਤਰੀਕਾ: ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਵਾਧੂ ਪੈਸਾ ਹੋਏਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਲਈ ਬੋਨਸ, ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨ, ਤੋਹਫ਼ੇ ਜਾਂ ਅਚਨਚੇਤ ਆਏ ਪੈਸੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਜਦੋਂ ਵੀ ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਥੋੜ੍ਹਾ ਜਿਹਾ ਪੈਸਾ ਵੀ ਜਮ੍ਹਾ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਹ ਤੁਰੰਤ ਤੁਹਾਡੇ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਘਟਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਵਿਆਜ ਹਮੇਸ਼ਾ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ 'ਤੇ ਲਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਬਹੁਤ ਸਾਰਾ ਵਿਆਜ ਬਚਾ ਲੈਂਦੇ ਹੋ।
ਇਸ ਲਈ ਜਦੋਂ ਵੀ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਆਉਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਥੋੜ੍ਹੀ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਤੁਹਾਡੇ ਘਰੇਲੂ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਜਲਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ 40 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਬਕਾਇਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰ 8% ਹੈ ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ 20 ਸਾਲ ਬਾਕੀ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ 5 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦੀ ਰਕਮ ਪਹਿਲਾਂ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ 15.11 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਬਚਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਕਰਜ਼ਾ 60 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ। ਇੰਝ ਸਮਝੋ ਪੂਰਾ ਗਣਿਤ....
ਅੰਸ਼ਕ ਪੂਰਵ-ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਆਜ ਬਚਤ ਘਟੀ ਮਿਆਦ₹1 ਲੱਖ ₹3.72 ਲੱਖ 14 ਮਹੀਨੇ₹2 ਲੱਖ ₹7.03 ਲੱਖ 27 ਮਹੀਨੇ₹3 ਲੱਖ ₹10 ਲੱਖ 38 ਮਹੀਨੇ₹4 ਲੱਖ ₹12.67 ਲੱਖ 50 ਮਹੀਨੇ₹5 ਲੱਖ ₹15.11 ਲੱਖ 60 ਮਹੀਨੇ
ਦੂਜਾ ਤਰੀਕਾ: ਹਰ ਸਾਲ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੋਹਰ ਸਾਲ ਥੋੜ੍ਹੀ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਵੀ ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵੱਧ EMI ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰੇਗਾ। ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ 40 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਬਕਾਇਆ ਹੈ, ਵਿਆਜ ਦਰ 8% ਹੈ ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ 20 ਸਾਲ ਬਾਕੀ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਸਾਲ 50,000 ਰੁਪਏ ਦੀ ਥੋੜ੍ਹੀ ਜਿਹੀ ਵੱਧ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ 16 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਹੀ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਮੋੜਨੀਆਂ ਪੈਣਗੀਆਂ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਕਰਜ਼ਾ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਵਾਪਸ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ। ਤੁਸੀਂ 11.11 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਬਚਾਓਗੇ ਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਕਰਜ਼ਾ 57 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ।
ਤੀਜਾ ਢੰਗ 3: ਆਪਣੀ EMI ਵਧਾਓ ਤੇ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਹੋਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੋ
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕਾਂ ਦੀਆਂ ਤਨਖਾਹਾਂ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਜਲਦੀ ਵਾਪਸ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਵਧੀ ਹੋਈ ਤਨਖਾਹ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਆਪਣੀ EMI ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹਾ ਜਿਹਾ ਵਧਾ ਕੇ ਵੀ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਹੁਤ ਲਾਭ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਘੱਟ ਬੋਝ ਨਾਲ ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲ 40 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਬਕਾਇਆ ਹੈ ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰ 8% ਹੈ ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ 20 ਸਾਲ ਬਾਕੀ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ EMI ਨੂੰ 722 ਰੁਪਏ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਯਾਨੀ 33,458 ਰੁਪਏ ਤੋਂ 34,180 ਰੁਪਏ ਕਰਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ 2.37 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਬਚਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਕਰਜ਼ਾ 12 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ।
EMI ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਬੱਚਤ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਕਮੀ₹722 ₹2.37 ਲੱਖ 12 ਮਹੀਨੇ₹1,541 ₹4.7 ਲੱਖ 24 ਮਹੀਨੇ₹2,473 ₹7 ਲੱਖ 36 ਮਹੀਨੇ₹3,539 ₹9.26 ਲੱਖ 48 ਮਹੀਨੇ₹4,768 ₹11.49 ਲੱਖ 60 ਮਹੀਨੇ
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਾਨੂੰ ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਾਡੀ EMI ਇੰਨੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਕਿ ਅਸੀਂ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਇਸ ਨੂੰ ਵਾਪਸ ਨਾ ਕਰ ਸਕੀਏ। ਨਹੀਂ ਤਾਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੀ EMI ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ 'ਤੇ ਇੱਕ ਬੇਲੋੜਾ ਬੋਝ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ।